美国贷款平台租用美国服务器上网

原创美国钱先生在不确定的世界里寻找确定性6月10日P2P(PeertoPeerlending)近年来Fintech兴起，P2P也成为继银行以外的另一个借款途径。2005年起，美国第一个P2P-Prosper平台成立，把出借人和贷款人通过这个平台联系在了一起。愿意借出钱的人可以在这个平台上通过放款获得比银行存款或是CD高的多的利息，不喜欢银行臃肿或者信用不好的人在这个平台上获得贷款，各取所需。从2006年起，P2P以每年110%的速度增长。各种平台拔地而起，这篇文章中选取了一些有名的P2P平台，读者可以看看哪种比较适合你。ProsperProsper是美国P2P的始祖，目前根据网站上显示，借款金额达到$12Billion，借款人数超过770,000人。

作为贷款者：贷款额度：$40,000以下固定利息，每月还款额固定，可以早还没有罚金期限：3年或5年作为出借人，也就是投资方：可以通过选择不同的风险承受能力来决定把钱的去向，风险越大收益越高。风险较低的AA-Bs级历史回报率：3.6%-6.6%C-HRs(highrisk)级历史回报率：3.4%-8.2%最少投资额$25，很多人用的策略是把钱分成很多份，借给不同的人来分散风险。Prosper网站上说大概84%的出借方达到或超过他们的预期收益。网站上贷款人的信用分和年收入均大于全美平均水平。LendingClubLendingClub成立于2007年，提供四种P2P贷款：

个人贷款：贷款上限$40,000，可用作还其他信用卡、维修房屋、婚礼、买车等等。小企业主贷款：贷款限额$300,000，贷款期限：1-5年，早还没有罚金。申请者需要有只少12个月的经营时长，年销售额在$50,000以上，信用记录良好，且拥有20%以上的公司所有权。Autorefinancing:车龄在10年以下，里程小于120,000miles，且是个人用车，车贷在2年以上，额度在$5,000到$55,000之间。医疗账单：Lendingclub与全美一些医院合作，用贷款方式帮助偿付不能一次还清的医疗费用，包括牙医、植发、减脂手术、生育等。对于出借人来说，与Prosper相似，最低投资额也是$25（但账户里要存入$1000），LendingClub也可以帮助客户挑选出借组合，账户类型非常灵活，可以开成ount、ount、IRA等形式。官网上有一个教育中心：[/investing/investor-education]，上面是教首次投资者一些P2P的知识，毕竟P2P是还是一个新鲜事物，蛮有意思，可以上去看看。Peerform2010年在华尔街由成立，现被StrategicFinancialSolutions收购。

可贷款额度：$4,000-$25,000利息：低至5.99%，早还无罚金费用：1%-5%出借人在Peerform上有两种投资方法：wholeloan和factionalloan。Fractionalloan是指多个人借钱给贷款申请者。当出借人不断增加，总金额达到贷款额时，贷款者拿到这个贷款。适用于个人投资。Wholeloan是指只有一个出借人来支持贷款人。适用于机构投资。Peerform一共有16种不同的风险等级供投资者选择，且Peerform表明他们的算法能够持续更新新加入的loan，目的是为了给投资者最准确的信息。平台上也提供定制化的组合作为投资者的备选。UpstartUpstart由3个Google前员工成立，与普通贷款机构不同的是，Upstart建立了人工智能/机器学习系统来评估借款人的风险，除了评估FICO信用分和信用历史外，还会分析借款人学历、在哪里学习、工作历史等，极大的降低了投资者的损失。而且号称和信用卡相比，借款人平均节省了约24%的利息。此外，Upstart在TrustPilot（消费者评价网站）上的口碑很好。

贷款额：$1,000-$50,000利息：低至8.85%，早还无罚金期限：3年或5年投资者在Upstart平台上的体验也非常直观。还可以开设IRA账户，且在里面做自己选择的P2P的投资。还可以设定好投资策略，账户里的钱可以自动实施这个投资。Upstart上超过80%的借款人有大学学历，平均年薪超过$83,000，其中超过77%没有信用卡债。它声称过去三年业绩增长了三倍，都源于他们自己独有的贷款审查系统。StreetsharesStreetshares只针对小企业主贷款，不提供个人贷款，平台上一共有三种贷款可供选择：

TermLoan：贷款额度：$2,000-$100,000期限：3个月-3年早还没有罚金PatriotExpressLineofCredit：和信用卡类似，需要用钱的时候再从里面拿，只对用的那部分钱付利息。贷款额度：$5,000-$100,000期限：3个月-3年早还无罚金ContractFinancing：举个例子来说说contractfinancing怎么操作的。A是建筑公司，规模不大，信用记录历史比较小，一般银行不会给这类公司提供商业贷款。但A公司和它的客户签订了一个合同，要建一个大楼。那么拿着这个合同，向Streetshares抵押将来会收到的款项，从而提前贷出钱来运作项目，就叫做contractfinancing。在这个过程中，Streetshares会收取一定百分比的费用，并代替A公司向它的客户索要应付款。Streetshares在评估合同、A公司的还贷能力、与A公司签订合同的客户的信用度来决定放款。贷款批准后，会先发放合同费用的90%给A公司。在A公司的客户给Streetshares全部付款后，Streetshares再付给A公司扣除费用后剩余的钱，如果客户给Streetshares付款超过了应付期限，Streetshares还会向A公司收取额外费用。Streetshares的投资方式和其他平台不太一样，网站上是这么写的，借出人投资额在$25到$$500,000之间，投资于退伍军人和普通企业主，投资者会可以得到5%的汇报率。一年以后，可以把本金和收益都拿出来，也可以继续放在里面投资。如果少于一年，要交1%的费用才能取出来。FundingCircleFundingCircle也是针对小/中型企业主的P2P贷款平台。这个平台目前有40,000个小企业主在上面贷款，主要面向英、美、德、荷兰的企业。出借人也遍布全球，约为71,000个。FundingCircle已在伦敦交易所上市（代码：FCH）。FundingCircle在TrustPilot上的评价也很好。与其他的贷款平台不同的是，它只针对在美国境内的中小企业的大额贷款，这些公司必须已经成立一段时间，能证明自己的现金流，且在未来有大的发展计划。

贷款额度：$25,000-$500,000期限：6个月-5年利息：低至4.99%速度快，批准后5天之内放款出借人投资额最少在$250,000以上。可以在平台上选择某一只贷款，也可以设置定制化的投资策略。不管是贷款人还是出借人，在借钱和投资前都要好好考量风险。如果你选择加入P2P平台通过给他人借款来赢得利息，请考虑承担债务违约造成损失的可能性。这里有一些数字可供参考。Financialtimes上显示，Zopa平台上2017年的P2P贷款违约率为4.52%，其他平台预测和这个数字差不多。对比MarketWatch上显示的2015年左右信用卡违约率为9.1%，到2018年降至3.56%。所以可以大概计算出收益率：比如A拿了$25,000在P2P上投了100个人，给每人借款$250块钱，假设收益率7%，违约率4.52%，那么收益为$250*100*7%-$250*100*4.52%=$620。无抵押个人贷款（Personalloan-unsecured）PersonalLoan跟信用卡有一些共同之处，比如都要查收入、信用分好、放贷方审批，如果不还款都会有滞纳金，会破坏信用记录等，但有一些明显区别。Personalloan更像是一张无抵押的HELOC,金额比信用卡大，比HELOC小。有固定还款时间、固定还款利息，还款期结束后loan就关掉了。利息比信用卡低，比HELOC高（同样信用、收入情况下）。办理贷款的费用（originationfee）为
0。不需要抵押物。早还没有罚金。能贷到personalloan的三个地方：银行、creditUnion、网上Fintechlender。我个人非常喜欢用户体验好的Fintechlender，而且他们更擅长抓捕分析用户数据来决定贷不贷款，很大程度上减少了贷款违约，也避免了平时传统银行中贷款审查员的主观性。同时信用分不高的人在onlinelender上申请贷款获批的概率也更大。下面列举了一些常见的提供personalloan的机构及今日的利息，供参考。银行类AmericanExpress贷款额度：$3,500-$40,000APR：最低6.98%
U.S.Bank贷款额度：$1,000-$25,000APR:2.99%to16.49%WellsFargo贷款额度：$3,000-100,000APR:最低5.74%Citibank贷款额度：$2,000-$30,000APR：7.99%-23.99%Discover贷款额度：$2,500-$35,000APR:6.99%-24.99%FifthThirdBank贷款额度：$2,500-$25,000APR:6.99%-15.24%KeyBank贷款额度：minimum$5,000APR:9.34%-16.84%PNC贷款额度：$1000-$20,000APR:8.74%-15.24%TDBank贷款额度：$2,000-$25,000APR:6.99%-18.99%CreditUnion类AlliantCreditUnion贷款额度：$1,000to$50,​​​​​000APR:6.24%FirstTechCreditUnion贷款额度：最高$50,000APR：最低7.70%NASAFederalCreditUnion贷款额度：最高$30,000APR:11.8%OnlineFintechlenderAvant贷款额度：$2,000-$35,000APR:9.95%-35.99%MarcusbyGoldmanSachs贷款额度：$3,500-$40,000APR:6.99%-19.99%SoFi5.99%APR–17.53%APR贷款额度：$5,000-$100,000还有一些以客户在银行saving/CD的钱为抵押的securedloan我没有写，因为目前来讲这个方式不makesense。Fed降息以后普通银行CD利息在0.2%APY徘徊，贷款利率基本在3%APR以上，没道理我有钱不用也赚不了利息，还反而向银行借钱给它利息。资料来源：

Pony马说过一句话非常火：金融是拼谁的命长，而不是短期谁跑得快。这句话体现了对国内互联网金融健康发展的要求，但对于海外现金贷而言，却需要反过来：海外现金贷是拼短期谁跑的快，而不…